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Guía para entender la Tasa Máxima Convencional

Guía para entender la Tasa Máxima Convencional

El proyecto de ley que enviará el Gobierno la próxima semana al Congreso pretende bajar el nivel de intereses, del 50% a 45% anual, lo que posteriormente continuaría disminuyendo hasta llegar a 35%, si los parlamentarios aprueban la iniciativa. Sepa qué es la TMC, cómo se calcula y para quiénes rige.

Viernes 9 de septiembre de 2011| por Roberto Valencia / Nación.cl

El proyecto de ley, que la próxima semana ingresará el Gobierno al Congreso, para disminuir la Tasa Máxima Convencional (TMC) pretende cambiar el actual 50% anual de intereses que cobran las instituciones financieras. Si la propuesta es aprobada por los parlamentarios la TMC pasaría del 50,4% a 45,4% anual, la que posteriormente podría seguir bajando hasta llegar en torno al 35%.

Estos son las principales claves para entender qué es la TCM, cómo se calcula, quién la calcula y en cuánto se ubica actualmente.

CONCEPTOS BÁSICOS

-¿Qué es?: En Chile como en la mayoría de los países del mundo, la ley reconoce el derecho de quien otorga un crédito de cobrar por este servicio una tasa de interés. La tasa de interés en Chile se fija libremente entre las partes involucradas, pero tiene un “techo” que se llama Tasa Máxima Convencional (TMC). Esta tasa normalmente es la que se aplica en caso de atraso de las cuotas o mora.

-¿Cómo se calcula?: El cálculo se obtiene del promedio de las tasas de la industria (conocido como interés corriente) para ese tipo de crédito y aplicándole el factor fijado por ley para la TMC (que actualmente es 50%). Es decir, para cada tramo, la tasa máxima que puede ser cobrada a un consumidor es un 50% superior que el promedio de las tasas que efectivamente se pagan en el mercado.

En el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), se encuentran las fluctuaciones alcanzadas este año por la TMC, al igual que en el sitio de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).

-¿Quién la calcula?: La fórmula de cálculo de la TMC es fijada por ley, pero es la SBIF  la encargada de calcular periódicamente la TMC para 9 categorías de créditos establecidos (con diferentes montos en UF y plazos).

EN LA PRÁCTICA

-¿Cómo se actualiza?: La TMC se actualiza mensualmente. Los promedios se establecen en relación con las operaciones efectuadas durante cada mes calendario y las tasas resultantes se publican en el Diario Oficial y en esta Superintendencia durante la primera quincena del mes siguiente.

¿Para quiénes rige?: La ley establece que la TMC se aplica a cualquier operación de crédito entre 2 agentes. Pero en la práctica sólo quedan sujetas las operaciones reguladas por algún organismo estatal. En este aspecto, los bancos son las instituciones de crédito sobre las que existe mayor control. Rige para la banca, casas comerciales, cajas de compensación, cooperativas de ahorro y créditos, entre otros agentes que pueden dar créditos legales.

-¿Cómo funcionaría en la práctica?: Según el ministro de Hacienda, Felipe Larraín, si la TMC queda en 35%, por un crédito de consumo de $1.000.000 se pagaría un total de $350.000 en intereses, en vez de los $500.000 que se cancelan actualmente como promedio.  Si la tasa baja del 50% al 36% o 38% anual, las personas se están ahorrando entre $120.000 y $140.000 de interés anual.

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